El Euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, ha marcado un nuevo mínimo historico al cerrar septiembre en el 1,261%. De esta forma, acumula doce meses consecutivos de descensos lo que permite ahorrar 325 euros al mes y 3.900 euros al año.  

Si hacemos una comparación interanual, esta tasa recorta en más de cuatro puntos porcentuales el nivel de septiembre de 2008, cuando se situó en el 5,384%, la segunda más alta de la historia, por detrás de julio, que alcanzó el 5,393%.

Por lo tanto, los usuarios que tengan una hipoteca media de unos 150.000 euros, a 30 años y con un diferencial de 0,85%, pagarán 562 euros al mes si se le aplica el Euríbor de septiembre, 325 euros menos de lo que pagaban hace un año (887 euros).

Sin embargo, no todos disfrutarán de esta baja, ya que muchas entidades financieras, ante esta situación aplican las denominadas cláusulas ’suelo’ que fijan mínimos para los tipos de interés.

Si hacemos una proyección, los expertos sostienen que el Euríbor continuará descendiendo hasta situar su nivel más bajo en torno al 1,20%, y que se mantendrá en este nivel hasta la segunda mitad de 2010.

Sin embargo, a partir de esta fecha, volverá a subir progresivamente hasta alejarse de los niveles mínimos actuales como consecuencia de la subida de tipos que podría iniciarse a partir de este período.

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Euribor septiembre 2009 cierra en 1,261%

"es volátil y pierde su contenido … si no recibe alimentación"

En la Wikipedia, podemos leer que la Memoria RAM es “una memoria relativamente rápida y de una capacidad media”, que “contiene de forma temporal el programa, los datos y los resultados que están siendo usados por el usuario del computador. En general es volátil, pierde su contenido cuando se apaga el computador, es decir que mantiene los datos y resultados en tanto el bloque reciba alimentación eléctrica”.

Seguir la evolución de las declaraciones del presidente (y de la clase política en general) es un duro ejercicio para la memoria. Primero no estábamos en crisis, era una desaceleración. Después (aunque mucho después) llegó la que no era crisis y en el primer semestre del 2009 ya íbamos a empezar a repuntar. Durante este año que se nos acaba, no sólo no hemos repuntado sino que estamos en cifras históricas de paro y endeudamiento, los sectores estrella de nuestra economía han desaparecido (construcción) o lo están haciendo (turismo). Las viviendas prometidas se quedaron en eso, en prometidas. ¡Cómo la rebaja de 400 euros! Y de las dos bombillas de Sebastián, a mi sólo me ha llegado una (que no he ido a recoger).

Ahora Zapatero piensa que “España comenzará a crear empleo en el segundo trimestre de 2010”. ¿Que fue de aquellos brotes verdes que tanto revuelo armaron? ¿Qué nos dirá en junio del año que viene? Nos espera un año duro, pero que muy duro, ahora que ya hemos asumido nuestra situación de parados, de reorganizar nuestros gastos para aguantar a fin de mes y de pegarnos una jartá a rellenar Curriculums en las Webs de empleo.

Efectivamente, la memoria de nuestro presidente es muy, pero que muy rápida, y parece que no recibe la alimentación suficiente. ¡y de su capacidad no voy a comentar nada! El cursillo intensivo de economía de dos tardes a tres horas diarias parece que se ha quedado en la memoria cache y que algún listillo la ha borrado, queriendo o sin querer. ¡Cuánto añoro mi ZX Spectrum! Comparando, ese si que tenía memoria y mucha más capacidad.

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Zapatero y la memoria (no histórica)

Ya les comentamos varias ofertas de CajaCanarias en lo que se refiere a hipotecas a tipo fijo, sin embargo, con un Euribor en tipos mínimos historicos, buscar este tipo de productos parece mejor ubicado.

La Hipotecas a interés variable de CajaCanarias no es un producto barato, a pesar de los recortes en los tipos ya que requiere de contratar productos asociados, más un diferencial alto para estos momentos, máxime si además obliga a fidelizarnos con la entidad.

Este préstamo hipotecario ofrece revisiones anuales de los tipos de interés, por lo que la cuota mensual se ajustará anualmente a las tendencias del mercado, sin que varíe el plazo del préstamo. En cuanto al tipo de interés, el cliente tiene dos opciones para tomar como referencia, el Euribor y el IRPHC.

Las cuotas podrán ser mensuales o trimestrales, con un plazo de amortización de hasta 30 años y la financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda.

Tipo de interés referenciado al Euribor:

• Tipo de interés los primeros 6 meses: desde 5.20%
• Tipo de interés de revisión: desde Euribor + 1.50 p.p.

Tipo de interés referenciado al IRPHC:

• Tipo de interés los primeros 6 meses: desde 5.20%
• Tipo de interés de revisión: desde IRPHC + 1.00 p.p. 

En cuanto a las comisiones, CajaCanarias aplica por apertura un 2,50% (mín 600.00€), como también del 0,50% por amortización anticipada y también por cancelación anticipada.

Otro punto negativo es que la entidad requiere de la contratación de productos asociados que terminan encareciendo el préstamo como Seguro de vida, Domiciliación de la nómina, Tarjeta de crédito y Cuenta Corriente.

No la recomendamos, existen mejores ofertas…

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Hipoteca Interés Variable de CajaCanarias

A veces grita por los pasillos: ¡Euribor más cero con siete!, ¡Euribor más cero con siete!…

Tranquilos, que la foto es broma y no se trata de una hipoteca que se aparece por las noches y asusta con su arrastrar de cadenas a los pobres currantes agobiados por la precariedad y la amenaza del desempleo.

La hipoteca fantasma es la que fueron preparando, a veces con cuentas vivienda, a veces con ahorros mensuales, un montón de ciudadanos a los que se les prometió un piso protegido pero no llegaron a ver jamás cómo se materializaba.

¿Dónde están las prometidas viviendas de Protección Oficial?, ¿dónde están las medidas de los ayuntamientos para liberar el suelo?, ¿Os acordáis alguno de las 10.000 viviendas prometidas en 2006 para estudiantes?

Diez mil viviendas, nada menos, y no es que haya sido un fracaso proque sólo se hayan construido dos o tres mil.  Es que un desastre, porque no se ha construido aún ninguna al hilo de aquel plan. NINGUNA.

Los ayuntamientos no quieren saber nada, a las universidades les da la risa, y los gobiernos central y autonómico, todos, piden la jofaina de Pilatos para un lavado de manos, otro más, echando la culpa a la tramitación de las licencias, al cambio climático o a la conjunción de Saturno con la peineta de la Martirio.

El gobierno central ofrecía treinta mil euros de ayuda por piso, las comunidades autónoimas se comprometían a urbanizar el suelo y las universidades a poner en marcha el proyecto, encargando la construcción tras la oportuna selección de candidatos para alquiler y venta. ¿Y dónde están esos pisos? En el limbo. En la mochila de los ghostbusters.

Y como estos, otros tantos en distintos regímenes de Protección Oficial, prometidos y señalizados en distintas parcelas donde siguen creciendo los cardos, y hasta los mamuts crecerán, con el tiempo, sin que llegue a sorprenderse nadie.

Así que ya veis: tener una hipoteca es malo y da quebraderos de cabeza, pero tener el dinero esperando a que se firme, y que el piso no aparezca, es como para tirarse de los pelos.

O para creer en brujas. De hecho, yo ya creo: cuando queráis os cito tres o cuatro.

O mejor no. Con las brujas y las hipotecas lo mejor es hacerse el tonto y decir aquello de “haberlas, haylas”

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La hipoteca fantasma

Cada cual en su lado de la trinchera. Y el que la cava, haciéndose el inocente…

A petición del respetable, y como es un tema muy importante, voy a tratar de meterme en la terrible camisa de once varas del coin fiscal. Va por vosotros.

Los técnicos y los pedantes llaman coin fiscal a la diferencia entre lo que un trabajador percibe por su trabajo y lo que el empresario paga por ese trabajador.

El problema occidental, y muy concretamente el español, es que en los últimos años el coin fiscal ha crecido desmesuradamente, con lo que crecen las tensiones entre los trabajadores y la patronal, al tiempo que disminuyen la productividad y la competitividad.

O sea, un desastre que pone de muy mala leche a los trabajadores y de muy mala leche a los empresarios. Y no puede ser menos, porque ambos tienen razón.

Veamos un ejemplo y pensemos, por favor. Se trata de pensar, aunque nos quieran quitar la costumbre.

Yo, trabajador, me llevo a casa mil euros al mes, con dos extras. Entiendo que mi obligación es trabajar por valor de mil euros, o si acaso un poquito más, y con eso cumplo. Los problemas del patrono me traen al fresco, porque para eso el capital es suyo, y mi obligación es defender lo mío. Supongamos que soy honrado, y cumplo con todo esto. Muy bien. Un aplauso.

Ahora, yo, empresario, por un trabajador, pago mil quinientos euros, entre retenciones fiscales, seguros sociales, y demás.  Si el trabajador no produce más de mil quinientos euros, no gano nada y mejor cierro la empresa. Además, si calculo el coste en horas, resulta que el trabajador cobra catorce pagas, y trabaja once meses (uno de vacaciones), menos las bajas y los festivos. Entonces, yo, empresario, multiplico catorce pagas, por mil quinientos, y divido entre diez y medio, y eso es lo que tiene que producirme el empleado. Y sin contar ni un duro de beneficio. Y claro: si tener una empresa me da menos beneficio que tener el dinero en letras del Tesoro, pues echo el cierre y el que quiera curro, que lo pinte.

Cuando el empresario echa la cuenta, dice: pago 22.000 € al año por cada empleado. Trabaja 40 horas semanales durante 48 semanas. Eso son 1920 horas. Quítale 12 festivos, que son 96 horas. Quedan 1824 horas. Quítale tres días más de media, al año, entre bajas, líos, permisos y tal: quedan 1800 horas. Pues 22.000 entre 1800 sale a 12, 22 € la hora, y a ese precio es mejor que la nave me la limpie el dentista.

Sin embargo, el trabajador dice: cobro 14 pagas de 1000 €. Trabajo 1800 horas. Total que cobro a 7,77 € la hora. A ese precio me sale mejor limpiar escaparates o fregar escaleras.

El trabajador no quiere trabajar más de lo que le pagan y el empresario no quiere recibir menos de lo que paga. ¿Dónde está el problema? Como siempre, en el intermediario.

Por eso se inventó el sobre en negro: porque a muchos empresarios no les importa pagar más a sus trabajadores, para que estén contentos y trabajen mejor. Pero el dinero que sale del bolsillo del patrón y no va al bolsillo del empleado es el peor y más radical causante de tensiones, porque uno paga, y se cabrea; y el otro no recibe, y también se cabrea.

Y al final, la única cuenta que sale es la de la diferencia entre trabajar y cobrar un sueldo o estar en el paro y hacer chapuzas en negro.

Y así estamos.

Para cerrar este artículo, me permito añadiros una gráfica que espero que sea de utilidad: se trata del coin fiscal en distintos paises, dividido en tres apartados. Lo verde son las cotizaciones de los empresarios a la Seguridad Social. Lo rojo son las cotizaciones de los trabajadores a la Seguridad Social. Lo azul, son las retenciones del Impuesto sobre la Renta.

Espero que os resulte interesante

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El “coin fiscal” como causa de tensión. Un abismo.