Las entidades financieras han visto resurgir su división de financiación dirigida a los préstamos hipotecarios gracias a la bajada del Euribor, ahora es el turno de Caja Vital.

Sin embargo, muchas veces cuesta conseguir la información, ya que podemos pasar horas llamando a la central telefónica, y cansarnos por la ausencia de respuestas.

Nos hemos enterado que existe en el mercado español un nuevo producto, aunque limitado en cuanto a la comercialización ya que solo está disponible para la nueva oficina de Coslada.

Caja Vital tiene una propuesta interesante ya que aplica un tipo de interés de Euribor +0,25% (el diferencial más bajo), aunque para conseguirlo debemos contratar una serie de productos, aunque no son muchos.

Destinado a la adquisición de nueva vivienda, Caja Vital ofrece un plazo para su devolución de hasta 40 años, y podrá contratarlo por hasta el 80% del valor de tasación del inmueble.

Además de un diferencial excelente, la Nueva Hipoteca Vital aplica muy pocas comisiones ya que está exenta de la correspondiente a la apertura y de estudio. En cuanto a la amortización anticipada, el porcentual es del 0,50%, al igual que si está interesado en cancelar antes del vencimiento.

Sin embargo, para conseguir estas condiciones, la entidad requiere de la contratación de otros productos vinculados como:

• Seguro de hogar
• Domiciliación de la nómina
• Tarjeta de crédito
• Cuenta corriente para domiciliar el pago de las cuotas

A pesar de tener que adquirir estos productos, nos parece una buena oferta, aunque limitada en función de que solo se puede conseguir en una sólo oficina.

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Nueva Hipoteca Vital

Las hipotecas multidivisa han permitido a muchas personas ahorrarse una buena suma de dinero hipotecándose en otra divisa distinta al euro. El caso más habitual ha sido el de las hipotecas en yenes, con las que se trataba de aprovechar los bajos tipos de interés de una economía como la japonesa y una divisa débil. Esta sigue siendo la opción preferida a la hora de endeudarse en otra divisa, pero el mercado monetario y la cojuntura económica empieza a hacer atractivas otras opciones. La más sorprendente es la de endeudarse en dólares, es decir, firmar hipotecas en dólares.

¿Puede ser interesante firmar una hipoteca en dólares? En la situación actual sí, pero antes de firmar una hipoteca en otra divisa hay que conocer el funcionamiento de las hipotecas multidivisa y ser consciente del doble riesgo que conlleva: por una parte el propio de cualquier hipoteca y por otra el relacionado con la fluctuación de la divisa de turno. Es decir, se trata de un producto más arriesgado que una hipoteca tradicional y menos estable en lo que a las cuotas mensuales se refiere, pero donde también se pueden conseguir importantes ahorros.

Actualmente el billete verde y la economía estadounidense presentan una situación que puede hacer atractivo endeudarse en dólares. En primer lugar, los tipos de interés están al 0% como consecuencia de las medidas del Gobierno para fomentar el consumo y la financiación. Eso hace que sea muy barato financiarse, si bien es cierto que actualmente ninguna entidad ofrecerá dinero a los tipos oficiales, sino que añadirá un porcentaje, como ocurre con el euribor.

En segundo lugar, los expertos apuntan a una devaluación del dólar. El papel del dólar como moneda de reserva se ha visto amenazado en los últimos tiempos, e incluso la ONU ha pedido que se replantee este estatus. A esto debemos sumar los planes de China para internacionalizar el yuan y quien sabe si asumir el papel del dólar. Esta pérdida de protagonisto del dólar aceleraría su devaluación, sobre la que ya ejerce presión el miedo a la inflación que anticiparía la enorme correlación del dólar con el oro y las tensiones por las políticas monetarias.

La devaluación del dólar abriría las puertas a lograr importantes beneficios con una hipoteca en dólares, aunque también obligaría a quien la contratase a estar constantemente pendiene del cambio eurodólar para saber si sube o baja su deuda.

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Hipotecas en dólares

La distancia es importante. La movilidad aún más.

A algunos les parecerá raro lo que voy a decir, pero os aseguro que la compra de vivienda en propiedad genera desempleo, y quizás una de las causas del disparatado aumento del paro en España haya sido el disparatado número de viviendas que se vendieron en los años precedentes.

Imaginad a dos familias cualquiera, los Chúrrez y los Rosquíllez, trabajando en una ciudad mediana, de las que se están yendo poco a poco a la porra. Pongamos León, la mía. Los Chúrrez viven en su casa y les quedan doce años de hipoteca, pues ya han pagado ocho, y los Rosquíllez viven de alquiler. Supongamos que pagan exactamente lo mismo.

Bien. Ya tenemos el modelo y por hoy vamos a dejar a un lado quién se va a enriquecer más a la larga.

Hoy vamos a ver lo que pasa si una industria local, o un conjunto de industrias de las que depende un gran número de puestos de trabajo, se va a tomar por el saco. Una fábrica de coches, por ejemplo, o una fábrica de medicamentos como la que había aquí.

Las cosas van mal y despiden a Chúrrez y a Rosquíllez. Chúrrez sólo estará dispuesto a aceptar un trabajo en la zona, o a una hora como mucho, porque vender su piso le puede llevar años y mudarse a otro lado mientras sigue pagando la hipoteca es misión imposible. Chúrrez se irá al paro el tiempo que haga falta y cada vez estará más dispuesto a aceptar un trabajo de lo que sea, aunque él fuese analista de laboratorio.

Rosquíllez también es analista de laboratorio y también está en la calle, pero ha oído que en Puertollano, provincia de Ciudad Real, se necesitan técnicos de laboratorio para las refinerías petroleras. Tiene veinte años de experiencia y enseguida le proponen una entrevista. A los cuarenta días, Rosquíllez está trabajando otra vez, y en un empleo acorde a sus conocimientos.

El caso es más o menos real, y la empreesa que cerró fue Antibióticos SA.

Conclusiones del ejemplo:

-1- Que comprar puede ser más rentable a largo plazo, pero resta movilidad a corto y medio plazo.

 -2- Cualquier organismo vivo al que se le resta movilidad, sale perdiendo. Y tal y como están las cosas, con las empresas mudándose rápidamente de un lado a otro, anclarse a un trozo de mapa tiene un coste tremendo, para la persona en particular y para la sociedad en general. Porque no sólo Chúrrez está frustrado y deprimido al no encontrar nada de lo suyo: la economía en su conjunto se resiente cuando los buenos profesionales, con experiencia, tiene que ser sustituidos por otros menos cualificados.

Por tanto, ojo: la hipoteca no es sólo una losa. También es un ancla.

O una estaca para atar el caballo en el prado. Y quien dude qué es prefrible, que le pregunte al cabalo si es mejor poder comer sólo dónde te llega la cuerda o en todo el prado.

De esas cosas los caballos entienden. Hasta los del ajedrez.

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Hipoteca, vivienda y desempleo (un caliente menage a trois)

Herrero Hipoteca Bonificada es la propuesta de esta entidad del Grupo Sabadell con un tipo de interés variable que podrá reducir en función de los productos contratados como seguro de hogar, seguro de vida, seguro de protección de pagos y domiciliación de la nómina

Banco Herrero, ofrece un tipo de interés inicial un poco elevado, ya que parte de un interés fijo de Euribor + 1,70, aunque podrá reducirlo de la siguiente manera:

Bonificaciones:

• Seguro de Vida: - 0,40
• Seguro Protección Pagos: - 0,20
• Seguro hogar: - 0,20
• Nómina: - 0,20
• Máxima Bonificación Euribor + 0,70

Esta hipoteca aplica una serie de comisiones que debemos enumerar:

• Apertura: 1%
• Compensación por desistimiento: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y de 0,25% en el resto de años.

Banco Herrero financia hasta el 80% sobre el menor valor entre compra venta y tasación para primera residencia y hasta el 70% para la segunda residencia y tendrá un plazo de amortización de hasta 40 años.

Recuerde que la edad máxima de uno de los contratantes al vencimiento de la hipoteca no puede superar los 75 años.

Las cuotas de este producto se debitarán de una cuenta corriente sin costes que tendrá en la entidad. Sin embargo, nos parece que es un producto con demasiada vinculación, para conseguir un diferencial bajo. Existen mejores ofertas.

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Herrro Hipoteca Bonificada

Herrero Hipoteca Bonificada es la propuesta de esta entidad del Grupo Sabadell con un tipo de interés variable que podrá reducir en función de los productos contratados como seguro de hogar, seguro de vida, seguro de protección de pagos y domiciliación de la nómina

Banco Herrero, ofrece un tipo de interés inicial un poco elevado, ya que parte de un interés fijo de Euribor + 1,70, aunque podrá reducirlo de la siguiente manera:

Bonificaciones:

• Seguro de Vida: - 0,40
• Seguro Protección Pagos: - 0,20
• Seguro hogar: - 0,20
• Nómina: - 0,20
• Máxima Bonificación Euribor + 0,70

Esta hipoteca aplica una serie de comisiones que debemos enumerar:

• Apertura: 1%
• Compensación por desistimiento: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y de 0,25% en el resto de años.

Banco Herrero financia hasta el 80% sobre el menor valor entre compra venta y tasación para primera residencia y hasta el 70% para la segunda residencia y tendrá un plazo de amortización de hasta 40 años.

Recuerde que la edad máxima de uno de los contratantes al vencimiento de la hipoteca no puede superar los 75 años.

Las cuotas de este producto se debitarán de una cuenta corriente sin costes que tendrá en la entidad. Sin embargo, nos parece que es un producto con demasiada vinculación, para conseguir un diferencial bajo. Existen mejores ofertas.

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Herrro Hipoteca Bonificada