Fijos y temporales conviviendo en el mercado.

Amigos, hay que reconocerlo: el problema ya no es tanto si sube o baja la hipoteca, que también, sino de dónde va a salir el dinero para pagarla, porque el curro se pone difícil y no parece, a primera vista, que la recuperación económica, cuando llegue, vaya a redundar en nuestro país en una mejora sustancial de las cifras de desempleo.

Como unos somos jóvenes y otros desmemoriados, y como ambas categorías no se excluyen entre sí, me gustaría hacer hoy un repaso por los distintos intentos regulatorios del mercado laboral en España. No pretendo tener la verdad, por supuesto, pero os aseguro que seré sincero.

La primera, pues, en la frente: dejando a un lado las limitaciones políticas, el Fuero de los Trabajadores del franquismo era la bendita panacea. Consagró el empleo fijo, dificultó el despido, consagró las ordenazas laborales por gremios y ramas productivas y, a menos que apuñalases a la madre del patrón, podías contar con jubilarte en la misma empresa donde entraste a los dieciséis años como chaval de los cafés. Las subidas salariales fueron constantes y sostenidas (por eso se pasó de ir en burro al Seat 600), el déficit público era de risa (menos del 0,5 % del PIB ) y el precio de la vivienda equivalía al salario de 11 años de UN trabajador.

Partiendo de este panorama, en 1984 (con Felipe González) se aprobó la primera reforma laboral, con la idea de que el mercado era demasiado poco flexible, lo que entorpecía la creación de puestos de trabajo en los momentos de bonanza, auqneu se impidiese su destrucción en las crisis. Si era tan difícil despedir a un trabajador, las empresas procuraban estirar su plantilla al máximo, pero no la incrementaban y eso trataba de evitar esta reforma, ideada para que España pudiese dar el gran salto. Su punto estrella fue la creación de contratos de trabajo sin duración determinada, los indefinidos, y se intentó promoverlos dándoles ventajas fiscales y de cotización.

Esta reforma funcionó bastante bien, porque hasta finales de los ochenta se crearon muchos cientos de miles de puestos de trabajo. La cosa no fue perfecta del todo, porque se creó una fisura grave entre los trabajadores: la diferencia entre los fijos, contratados en el franquismo, que tenían todos los derechos, y los recién contratados, que no tenían casi ninguno, de modo que los sindicatos peleban casi en excluiva por los primeros, que eran los que realmente iban a estar allí de modo permanente.

Poco a poco la tempopralidad creció y a principios de los noventa, uno de cada tres trabajadores tenía ya contrato temporal. Esto perjudicó no sólo a los trabajadores, sino a toda nuestra economía en su conjunto, pues las empresas dejaron de invertir en formación de los trabajadores, lo que redundó en menos productividad y menos competitividad. Cuando el contrato es temporal lo que se invierte en enseñar a jacer algo a un trabajador es dinero perdido en cuanto el trabajador se marcha.

Por otra parte, y esto fue culpa de los sindicatos, esta división en dos grupos de trabajadores con muy distintos derechos, supuso que los que estaban fijos tenían mucho mayor poder de negociación, porque siempre serían los últimos en ser despedidos, ya que ante cualquier eventualidad los que caerían primero serían los otros. Por eso, presionaron duramente al alza de salarios que se compensaban de inmediato con recortes entre los que tenían contrato temporal.

En 1994 se aprobó una nueva reforma laboral que creó nuevos tipos de contratos para los más jóvenes, que tenían grandes dificultades para acceder al mercado laboral, y se autorizaron las empresas de trabajo temporal, las famosas ETT cuyo negocio consiste en lo que todos sabemos. Como no se consiguió gran cosa y se seguía destruyendo empleo, en 1997 (con Aznar) se aprobó otra reforma que trató de flexibilizar más aún el mercado de trabajo, manteniendo las dos castas, ya que en España siguen sin existir leyes que sean aplicables a todos los trabajadores.

Lo que tenemos actualmente es que la tasa de temporalidad no sólo no decrece, sino que sigue aumentando, lo que perjudica tanto a empresas como a trabajadores.

¿Y hasta cuando? Hasta cuando se cumpla el artículo ese de la Constitución, ese tan tonto de que todos somos iguales antes le ley.

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El mercado laboral en España

Nuestros compañeros del Hipolisto blog se han dirigido a una sucursal de Banesto para conocer las condiciones de la Hipoteca Bonificada. Lamentablemente la Web de la entidad es muy pobre en cuanto a información, por lo que si uno no se dirige hacia una oficina, poco es lo que se puede averiguar.

En principio podemos decir que la entidad se ha adecuado a la delicada situación económica y permite suspender el pago de las cuotas mensuales hasta 12 meses consecutivos, lo cual es una buena señal.

Este préstamo hipotecario ofrece para un importe de 250.000 euros una propuesta a tipo de interés variable referenciada al Euribor con un tope de financiación de hasta el 80% del valor de tasación o del valor real del piso (el menor de ambos) y un plazo máximo de 30 años.

Para esta propuesta, Banesto ha fijado en Euribor +1,25% (con revisión anual) como tasa máxima, aunque como el nombre de la hipoteca lo indica, se puede reducir en función de la contratación de otros productos asociados como con un mínimo de tres.

• Domiciliación de la nómina o pensión (ver ofertas).
• Seguro Multirriesgo del Hogar.
• Seguro de vida o de amortización del préstamo hipotecario.
• Tarjeta de crédito con una facturación acumulada de 3.000 euros en los 12 meses anteriores a la revisión (tarjeta Match Point, tarjeta TP 1,2,3 Visa o Mastercard).
• Planes de pensiones, Fondos de Inversión, Planes de Previsión (entre los tres deben sumar más de 4.000 euros en conjunto).

Cada uno de los puntos bonifica con 0,05 puntos menos en el diferencial de la hipoteca.

En cuanto a las comisiones, Banesto aplica para la Hipoteca Bonificada, la vinculada a la apertura del 0,50% pero se puede negociar.

Esta oferta no tiene muchos aspectos interesantes para destacar. Por un lado, no nos obliga a la vinculación, aunque en caso de querer rebajar el diferencial deberemos hacerlo (no vale la pena hacerlo por los productos que ofrece).

Producto medio que la mayoria de las entidades ofrece en la actualidad, aunque le damos un oportunidad porque las comisiones son bajas y no obliga necesariamente a fidelizarnos excesivamente si no lo deseamos.

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Hipoteca Bonificada de Banesto

Hoy por ti y mañana por mi.

Cuando uno ojea una Web de inmuebles como idealista.com uno se puede quedar maravillado de la diversidad de viviendas que hay en el mercado. Y no sólo en precio o en acabados, sino en el propio régimen de mercado.

La Fundación de Estudios de Economía Aplicada (Fedea) aboga, entre otras medidas por “suprimir la VPO y las ayudas fiscales para comprar casa”. El caso de las VPO es particularmente llamativo. ¿Por qué son tan baratas? Pues la razón es simple. Por que el suelo es de propiedad municipal o de algún organismo público que en vez de venderlo por una millonada si lo hicieran para una urbanización privada, lo hacen muy por debajo del precio de la parcela privada colindante.

Los promotores saben perfectamente como funciona el mercado, pero los políticos no. Si se dejaran de chorradas y de tantas normas urbanísticas superfluas (y muchas de ellas no lo son), los promotores se pondrían a construir casas ajustadas a las necesidades de la gente. Hay VPO de 200 m2, con 60 m. de terraza y varios garajes, y otras de 30 m. Pero esto lo saben perfectamente los constructores aunque no se trate de VPO. En última instancia entiendo que garantizar la vivienda a los colectivos de menores ingresos pasa por ajustarlas a sus necesidades.

¿Y por qué venden unos suelos a un precio y otros a otro? Misterios sin resolver que pasarán a la posteridad. A quien se favorece es al promotor, ya que su beneficio sigue siendo el mismo – o algo inferior-, pues los las diferencias en los materiales no justifican un precio sustancialmente menor. Y en estos tiempos de crísis, com cuando eran de bonanza, siempre hay que echarles una mano. Además, el político quiere dejar claro que ha hecho algo para la posteridad, y algunos se empeñan en darles diseños futuristas de bajo coste, quitarles ventanas para que parezcan una cárcel y darles colores llamativos, que uno siempre tiene dejar huella en la memoria de los demás y que se vea a kilómetros de distancia. Por supuesto, los ayuntamientos siguen recaudando y las CC.AA. suben el precio del módulo, supongo que para “ayudar” a las familias necesitadas.

A mi, personalmente, me gusta mirar de vez en cuando las casas más caras de España. Cómo es gratis, no me cuesta, pero también tengo claro que aunque me gusten, si no puedo comprarlas es básicamente por eso: por que no puedo comprarlas. Y ya hablaresmos de las medidas fiscales.

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Suprimir las VPO

Molino socialista: el agua sube sola, mueve la rueda y todos salimos ganando.

Amigos, la cuentas no me salen. El eterno enfrentamiento entre partidarios de la compra en propiedad y de la vivienda en alquiler se resuelve, desde mi punto de vista, en un punto muerto donde tengo la impresión que desfallece la lógica.

Vamos a ver.

Una hipoteca de un piso me costaría 900 € al mes, y un piso en alquiler me cuesta sólo 500 €. Muy bien. El piso nunca será mío pero me ahorro 400 € todos los meses, que son justo los que gasto en comer y en tomar un café los sábados que acaban en cuatro, que es todo lo más que me permite mi sueldo Kunta Kinte. Hasta ahí, sin problemas.

Pero el caso es que los pisos no se alquilan ellos solos, así que si miramos el asunto desde el lado del propietario, tenemos algo raro. ¿Alguien se cree que el dueño del piso está pagando 900 € de hipoteca por él y cobrando 500 al inquilino?, ¿alguien cree que asume todos los riesgos que un alquiler conlleva cobrando menos de lo que le cuesta el piso?

Aquí hay algo raro. ¿No os parece? Si alquilar es rentable para el inquilino, entonces no lo es para el casero, y si es rentable para el casero, entonces no lo es para el inquilino.

Si en lugar de hablar de casas hablamos de coches, quizás lo entendamos mejor. Una empresa de alquiler de vehículos, ¿a qué precio tiene que alquilar los coches? Al precio que le permita cambiarlos por otros nuevos al fin de su vida útil y que le deje al mismo tiempo un margen de beneficio. Si no fuese así, no sería una empresa de alquiler, sino Cáritas Sobre Ruedas.

¿Y entonces qué pasa con los pisos?

Pues creo que una de estas dos cosas:

-O que vivir de alquiler es una necesidad, pero nunca un buen negocio.

-O que los propietarios están alquilando los pisos que compraron en tiempos del abuelísimo, cuando costaban alrededor de 70 mensualidades de un sueldo medio (que es lo que costaba un piso hasta 1977)

En el primer caso, bueno será saberlo, para no contarse mentiras a uno mismo. En el segundo, bueno será saberlo también para hacerse idea de lo que sucederá con los alquileres cuando entren al mercado los que la gente ha comprado ahora.

¿O creéis que el que compró un piso por trescientos cincuenta mil euros lo va a poner en alquiler por quinientos?

Seamos serios y vayamos preparándonos.

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¿Es rentable alquilar? (Un laberinto con veneno al fondo)

Las mejores hipotecas octubre 2009 podrán ayudarle a tomar la mejor decisión. Con el Euribor en mínimos históricos parece difícil recomedarle a una familia que escoja hipotecas a tipo de interés fijo. Sin embargo, esta opción le permite (nada menos) la garantía de que su préstamo no se alterará a lo largo de tiempo.

Quienes opten por las hipotecas a interés variable, en estos momentos disfrutarán de un índice muy bajo que seguramente se traducirá en una cuota más baja, si la comparamos con una a tipo fijo.

Sin embargo, bajo esta situación, mucha entidades han optado por poner tipos mínimos o suelo para asegurarse que sus ingresos no serán menores, si el Euribor continúa con su camino descendente.

A continuación les ofrecemos las mejores hipotecas octubre 2009:

Tipo Fijo:

• Hipoteca Interés Fijo de Barclays: 4,90% Más información.
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 5,25% Más información.
• Herrero Hipoteca Tipo Fijo: 5,30% Más información.
• BS Hipoteca Tipo Fijo de Sabadell Atlántico: 5,30% Más información.
• Hipoteca Tipo Fijo Solbank: 5,30% Más información.
• Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: 5,30% Más información.

Tipo Variable

• Hipoteca Si de Novanca: Euribor +0,40 Más información.
• Hipoteca Activa de ActivoBank: Euribor +0,75% Más información.
• Hipoteca Primer Habitatge de Caixa Guissona: Euribor +0,75 Más información.
• Hipoteca Novanca de Novanca: Euribor +0,75 Más información.

Las entidades financieras, también ofrecen productos específicos para jovenes, como también los destinados a subrogación hipotecaria.

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Mejores hipotecas octubre 2009