Uno de las cambios mas significativos que se pueden dar en una hipoteca es sobre el tipo de interés que se aplican sobre las mismas, tomando como referencia el mes de octubre el INE(Instituto Nacional de Estadísticas) ha estimado que se continúa con la tendencia de reducción en las tasas fijas y crecimiento en las variables luego de la modificaciones en las condiciones.

Hoy en día cuando se habla de tipos de intereses y sus variaciones es ineludible hacer referencia al Euribor, el parámetro mas importante para evaluar las alteraciones que sufren los mismos. Antes de los cambios en las condiciones el interés mas bajo en promedio fue el índice de referencia de préstamos hipotecarios de cajas (4.25%) mientras que el interés medio más bajo después del cambio fue el Euríbor (3,82%).

En términos de cancelaciones hipotecarias se debe distinguir tres grupos: las pertenecientes a viviendas, fincas rústicas y fincas urbanas. Entre las primeras el descenso fue de 19.5%, en las segundas se registró un aumento de 0.1% y en las terceras el decrecimiento fue 17.1%. En términos generales pudo observarse que comparando los datos con los de octubre de 2008, la disminución de anulaciones alcanzó el 16.6%.

Analizando la relación entre los montos medios hipotecados y la distribución geográfica de los mismos se logró advertir que las comunidades autónomas con mayor importe fueron Madrid (184.392 euros) y Navarra (181.185 euros). En tanto que en las que se vislumbró un desarrollo negativo fueron la Comunidad de Madrid (-50,9%) y Comunidad Valenciana (-35,8%).

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Modificaciones en las Hipotecas

Pobre niño: no se dio cuenta de que era una inocentada.

Este es, por fin, el último fallo sistémico del capitalismo del que voy a hablar. Queda un detalle al que dedicaré un artículo entero, pero con esto terminamos la serie dedicada a analizar el sistema económico capitalista.

Las externalidades son los efectos no compensados de las actividades económicas de unos en las actividades de otros o en el capital social de la comunidad entera. Suena tremendo, ¿eh? Pero tranquilos, que intento explicarlo.

En la economía capitalista los precios se ajustan por el mecanismo de la oferta y la demanda. Pero resulta que lo que hacemos tiene a veces efectos colaterales que nadie paga, y que al final van a recaer en todos nosotros, o en quien no tiene nada que ver con el asunto. Como ejemplo de andar por por casa, un bar de copas: el dueño del bar vende las copas al precio que puede, paga sus impuestos y se considera un buen ciudadano. Bien.

Pero resulta que cierra a las cuatro y media de la mañana y hace ruido. El ruido del bar de copas molesta a los vecinos, que pierden horas de sueño, y bajan su productividad como trabajadores. Y algunos clientes, borrachos, al salir, gritan, rompen las papeleras, hacen pintadas o mean por las calles. La actividad del bar de copas, por tanto, tiene grandes externalidades, que si debiese pagar él en vez de todos, haría que su negocio no fuese tan rentable o que tuviese que vender las copas a diez veces más de lo que las vende.

Lo mismo puede pasar con una mina, o una fábrica, o con el simple uso del coche: generan contaminación, riesgos y gastos de dinero, espacio y recursos que pagamos todos, y no sólo sus propietarios.

Con el tiempo, estos costes ocultos se acumulan desvirtuando el sistema capitalista, pues si cada cual paga lo suyo no hay quien pague estas externalidades. El beneficio económico de muchas actividades es superior al que debería ser, y el coste de muchos productos y servicios, inferior a su coste real. Esto suelen obviarlo los liberales, que creen que cada cual debe pagarse lo suyo. En general, estoy de acuerdo con ellos en algunas cosas, pero me pregunto quién cuida de las playas si el hotel costero cobra la habitación y el turista se limita a pagarla.

Al final, resulta que hay una serie de costes que se acumulan y que nadie paga, o que paga el que no le corresponde, por lo que la capacidad y la habilidad para escaparse del pago de esos costes y que otro los pague por ti acaba siendo determinante para ser competitivo en los precios de tus productos o en lo que gastas en tus compras.

La conclusión es evidente: el sistema de fijación de precios por la oferta y la demanda tiene un grave problema: hay cosas que todos el mundo gasta, pero nadie paga y eso distorsiona tanto la oferta como la demanda, lo que es un grave, gravísimo problema del capitalismo.

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Las externalidades. Los fallos del capitalismo (V)

En momentos donde el Euribor vive valores mínimos históricos, parece una excelente oportunidad para contratar una hipoteca convencional a tipo de interés variable en euros. Esto se traduce en un ahorro en la cuota mensual para quienes revisan su préstamo.

Sin embargo, los clientes que contrataron su hipoteca en yenes o francos suizos no corren con la misma suerte. Este producto que conleva un riesgo elevado, ya que dependerá del valor de esa divisa distinta al euro.

En medio de la crisis, quienes han optado por esta opción cargan con una deuda mayor a causa de la apreciación de la divisa elegida, por lo que el tipo de cambio les ha jugado una mala pasada, en especial para los que hace un par de años se inclinaron por un préstamo hipotecario en yenes o en francos suizos.

¿Por qué no conviene en este momento?

Estas dos monedas fueron las más favorables para endeudarse, ya que tanto su cotización frente al euro como su bajo nivel de tipos de interés de sus economías, eran parametros que convenían, sin embargo, desde julio de 2007, la moneda japonesa se ha apreciado un 25% frente al euro y la divisa suiza un 10%.

En otras palabras, el importe del crédito solicitado dos años atrás ha crecido el mismo porcentaje que la divisa. Es decir una hipoteca en yenes contratada por 200.000 euros ahora se traduce en 250.000 euros.

¿Qué puedo hacer si tengo una hipoteca multidivisa?

La primera opción es esperar que el tipo de cambio sea favorable para cambiar esa deuda a euros y no perder dinero.

La otra salida es asumir esa pérdida y convertir ahora la hipoteca a euros, y así evitar que se incremente aún más el capital pendiente.

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Hipotecas Multidivisa

Rebelión en la granja. Los políticos, que son nuestros sevidores, deciden dejar de serlo y…

Parece una peli de acción, pero se trata del IRPF 2010, un encuentro en la tercera fase con la Hacienda Pública en el que muchos morirán con las botas puestas o entonarán el Requiem por un sueño, como Aronofsky.

En principio nos anunciaron que subirían los impuestos a las rentas más altas, pero a estas alturas ya está claro que eso era sólo una frase tendente a aprovechar el cainismo de los españoles, que aceptan quedarse ciegos con tal de que dejen tuerto al rico. La verdad, por supuesto, es que nos los van a subir a todos, porque ricos hay pocos (cada vez menos) y no se saca un puñetero duro de exprimirlos. Donde verdaderamente está la tajada es en sacarle doscientos, trecientos, o quinientos euros a quince millones de españoles, no en sacarle cien mil euros a mil personas.

En principio, además de la subida del IVA, que como todos sabemos es un medida solidaria y social (fin del modo risas), van a subir los impuestos a las  rentas del capital, es decir, lo que se paga por la venta de pisos, alquileres de viviendas, y por los rendimientos de los ahorros y las acciones, tanto los obtenidos de dividendos, como las plusvalías obtenidas de su venta. El gobierno ha optado aquí por un sistema de tramos, dejando en el 19 % los primeros 6000 € y pasando al 21 % a partir de esta cantidad.

En cuanto al alquiler, se podrá deducir en la Declaración de la Renta el 10 % de las cantidades pagadas siempre que sea tu vivienda habitual y que tu renta no supere los 24000 euros brutos. Dependiendo de las Comunidades Autónomas, se podrá practicar también otra deducción en la cuota autonómica.

Hay que tener en cuenta también que desaparece la famosa deducción de los 400 €, aquellos que nos dieron a cambio de nuestro voto, a pesar de que se dijo en un principio que sólo se quitarían a las rentas más altas.

Otra de las cosas que se han modificado y que conviene tener en cuenta es que se ha rebajado el límite para la obligatoriedad de declarar: antes no era obligatorio hacer la declaración para ingresos inferiores a 11200 € y en el IRPF 2010 habrá que declarar si se tiene al menos 10.200 euros de ingresos.

Por último, debemos tener en cuenta que las retenciones que antes eran del 18 % pasan al 19 %, en asuntos como intereses de cuentas bancarias, pagos de actividades culturales y en general los sometidos a este tipo de retención.

Así que ya sabéis: aterrizad como podáis e ir haciendo cuentas de lo que va a costar la declaración de este IRPF 2009, porque el IRPF 2010 va a ser peor.

Pero tranquilos, que volvemos a Aronofsky, para acabar: nos queda PI, la fe en el Caos.

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IRPF 2010: Desafío Total

Hoy presentamos una de las mejores ofertas que se pueden encontrar si se está pensando en subrogar la hipoteca

Las principales características de esta hipoteca:

Sin comisión de apertura.

Hasta 35 años de plazo.

Importe: hasta el 80 % del valor de tasación del inmueble.

Sin comisión de compensación por desistimiento en …

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