Esta disminución de las obligaciones corresponde tanto a las financiaciones para empresas como familias y particulares que han contraído deudas para la adquisición de inmuebles.

Se ha podido observar que el monto de la deuda entre ambas partes alcanzan los 2 billones de euros, lo que supone dos veces el producto bruto interno nacional (PIB).Según estimaciones del Banco de España, el endeudamiento en términos generales de los sectores  residentes en el país superó en casi un 40% a la capacidad de ahorro de quienes contrajeron pasivos.

Para las empresas, las entidades financieras han otorgado préstamos por 1.3 billones de euros, es decir un 0.2% menos que doce meses antes. Aunque debe advertirse que si bien bajaron los valores de los créditos, el nivel de compromiso fue 6.8% mayor.

En tanto que para las familias y particulares la concesión de hipotecas para viviendas fue de 677.227 millones de euros, que comparándolo con Noviembre de 2008, significó un descenso del 0.1% .

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Disminuye la deuda hipotecaria en noviembre

Lo que parecía una redundancia hasta hace un tiempo atrás hoy en día se ha convertido en lo opuesto, es que ya no son los más las inmobiliarias quienes marcan el ritmo del mercado, desde hace ya varios meses las entidades financieras encabezadas por bancos y cajas de ahorro son líderes absolutos en las compraventa de inmuebles.

Analizando tanto datos registrados por Instituto Nacional de Estadísticas (INE) como por el Ministerio de Vivienda se observa una ventaja de tres a uno de los principales bancos y cajas en las ventas de viviendas por sobre las inmobiliarias. Tomando a modo de ejemplo el mes de agosto de 2009 se puede ver reflejada esta disparidad, 1.050 operaciones fueron cerradas por las compañías que antes dirigían el sector contra 3.200 transacciones concluidas por la banca.

La causa principal de esta nueva tendencia puede hallarse en un solo elemento: la financiación. El hecho de que sean las firmas bancarias y las cajas las reguladoras en la concesión de hipotecas para poder adquirir una vivienda las sitúa en la cima en cuanto a las preferencias al momento de comprar un inmueble, así lo demuestran las cifras :el 85% de las adquisiciones de viviendas se deciden por la financiación.

Son tiempos difíciles para quienes antes lideraban el mercado, sus propios dirigentes reconocen que la única salida posible para esta crisis es el ajuste de precios, que como hemos mencionado en informes anteriores, se están dando pero en un nivel por debajo de los esperado.

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Nuevos líderes del mercado inmobiliario

Tal como se preveía, a raíz de la crisis que afecta al sector inmobiliario, las hipotecas para viviendas celebran tristemente su vigésimo octavo mes de decrecimiento.

Es que registros elaborados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) indican que en el mes de octubre el descenso ha alcanzado un 18 % con respecto al mismo mes de 2008, siendo importante recordar que esta tendencia se ha repetido a lo largo de todo el año, solamente con la excepción del mes de Julio. En números puede decirse que la cifra de hipotecas en el décimo mes de año corriente fue de 52.425 mientras que un año antes habían llegado a 64.429.

Sin embargo el capital prestado fue el sector con mayor retroceso, se estima que aproximadamente 5.969 millones de euros fueron reducidos respecto al año pasado en el mismo mes, representando una baja del 31%. Las cajas de ahorro siguen ubicándose en la cima de las entidades que mayor cantidad de hipotecas otorgan registrando un 53% del total, seguida por las entidades bancarias.

Con la información detallada y analizada en los párrafos anteriores sumada a la paulatina disminución de los precios es necesario anunciar para la clase media nacional que la redinamización de los créditos para adquirir vivienda propia lejos está aún. Sin duda que se ha tratado de un año crítico para el rubro inmobiliario que registró mermas en todos sus sectores y prevee una lenta recuperación según los expertos.

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Decrecen las hipotecas para viviendas

En momentos donde el Euribor vive valores mínimos históricos, parece una excelente oportunidad para contratar una hipoteca convencional a tipo de interés variable en euros. Esto se traduce en un ahorro en la cuota mensual para quienes revisan su préstamo.

Sin embargo, los clientes que contrataron su hipoteca en yenes o francos suizos no corren con la misma suerte. Este producto que conleva un riesgo elevado, ya que dependerá del valor de esa divisa distinta al euro.

En medio de la crisis, quienes han optado por esta opción cargan con una deuda mayor a causa de la apreciación de la divisa elegida, por lo que el tipo de cambio les ha jugado una mala pasada, en especial para los que hace un par de años se inclinaron por un préstamo hipotecario en yenes o en francos suizos.

¿Por qué no conviene en este momento?

Estas dos monedas fueron las más favorables para endeudarse, ya que tanto su cotización frente al euro como su bajo nivel de tipos de interés de sus economías, eran parametros que convenían, sin embargo, desde julio de 2007, la moneda japonesa se ha apreciado un 25% frente al euro y la divisa suiza un 10%.

En otras palabras, el importe del crédito solicitado dos años atrás ha crecido el mismo porcentaje que la divisa. Es decir una hipoteca en yenes contratada por 200.000 euros ahora se traduce en 250.000 euros.

¿Qué puedo hacer si tengo una hipoteca multidivisa?

La primera opción es esperar que el tipo de cambio sea favorable para cambiar esa deuda a euros y no perder dinero.

La otra salida es asumir esa pérdida y convertir ahora la hipoteca a euros, y así evitar que se incremente aún más el capital pendiente.

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Hipotecas Multidivisa

Así lo confirmó hoy el Ministerio de Vivienda, explicando que el descenso de viviendas en construcción es de 19.6% respecto al segundo trimestre del año. El número de inmuebles iniciados en los meses de Abril, Mayo y Junio rondó los 39.600, mientras que en los meses de Julio, Agosto y Septiembre se registraron 33.140.

Si se toma como punto de comparación el mismo trimestre de 2008, la cifra es poco más que significativa, la merma en el sector de la edificación asciende a 47.2%. Aclaramos que esta disminución abarca tanto a las viviendas libres como a las protegidas, de aquí también pueden surgir comparaciones respecto al mismo período del año anterior. En cuanto a las primeras mencionadas puede decirse que la baja fue de un 60%, en tanto las segundas han sufrido un recorte de 18.3%.

Teniendo en cuenta la situación descripta, no es sorpresivo que la cifra de inmuebles terminados haya sufrido reducciones. En relación al segundo trimestre, la caída oscila 13.4%. Comparando con  los mismos meses pero de 2008, el decrecimiento es poco menos de la mitad, aproximadamente 40.5%, aunque en este ultimo parámetro se observa que la vivienda protegida (VPO) ha sido la única que ha experimentado crecimiento, que si bien no es muy significativo, representa el 13.1%.

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Desciende la construcción de viviendas en el tercer trimestre